Ответственность поручителя по кредиту

Просьба о поручительстве по кредиту среди родственников и достаточно близких людей – часто встречающееся явление. Многие соглашаются с легкостью, не задумываясь о том, что собой представляет поручительство и чем оно может закончиться. А ведь согласие может повлечь за собой изменения не только в отношениях между поручителем и основным заемщиком, но и в материальном благополучии, причем не только непосредственно поручившегося, но и его семьи.

Следует понимать, что, поручившись за заемщика, поручитель принимает на себя достаточно высокую ответственность, так как теперь и он тоже отвечает перед банковским учреждением по взятым кредитным обязательствам. И обязательства эти, как правило, выражаются в довольно крупной сумме, ведь в большинстве случаев поручительство требуется именно при выдаче солидных займов.

В зависимости от конкретного банка и кредитной программы может потребоваться поручительство даже не одного, а нескольких человек (в некоторых банковских учреждениях допускается привлечение до 6 поручителей). При этом в банках нет практики информирования этих людей о возможных последствиях, которые могут возникнуть в ходе своевременного или несвоевременного возврата кредита.

Поручитель несет перед банком, выдавшим кредит, такую же ответственность, как и основной заемщик, и касается это выплаты и основного долга, и начисленных процентов. Если заемщик по каким-либо причинам не может или не хочет погашать долг, банк имеет полное право требовать от поручителя выполнить все обязательства. Даже если заемщик вносит платежи с задержкой, банк может обратиться с претензией к поручителю.

Чем именно рискует поручитель? Многим! А именно:
— собственными денежными средствами. Если заемщик отказывается погашать кредит, выполнение обязательств перекладывается на поручителя, причем в полном объеме. Обязательства распространяются и на основной долг, и на причитающиеся банку проценты, и на пеню, и на сумму различных штрафных санкций.
— своей кредитной историей. Возникшая просроченная задолженность «портит» кредитную историю не только заемщика, но и всех поручителей.
— возможностью стать заемщиком. Если поручитель захочет сам получить кредит, банк может принять отрицательное решение, так как при расчетах могут учитываться возможные расходы по «чужому» кредиту. В таком случае даже имея хорошие финансовые возможности, стать заемщиком поручителю будет сложно.
— собственным имуществом. Существует риск его потерять, так как банк через суд может взыскать движимое и недвижимое имущество в свою пользу, чтобы, продав его, за счет вырученных средств погасить образовавшуюся кредитную задолженность.

Многие думают, что прекратить поручительство несложно и что сделать это можно в любой момент. На практике же все гораздо сложнее – прекратить обязательства по поручительству можно только с согласия банка и заемщика. Даже развод (если один из супругов был поручителем другому) или смерть заемщика не являются причинами для прекращения поручительства. Именно поэтому становиться поручителем нужно обдуманно и осознанно.

На что должны обращать внимание будущие поручители? Во-первых, нужно обязательно и очень внимательно изучить все пункты и условия кредитного договора, в том числе полную сумму всех расходов. Обычно она включает плату за оформление кредита, комиссии за сопровождение ссудного счета и начисляемые проценты за пользование заемными средствами. Не менее важным является срок действия кредита, так как поручительство «растянется» минимум на такой же период.
Во-вторых, поручителю необходимо проанализировать свои финансовые возможности, чтобы понять, сможет ли он в случае необходимости выполнять обязательства вместо заемщика, причем своевременно и в полном объеме, например, если заемщик станет неплатежеспособным.
В-третьих, желательно проверить документы будущего заемщика, а также уточнить его доходы и проанализировать его платежеспособность, чтобы в итоге не оказалось, что ежемесячные платежи по кредиту будут «съедать» большую часть его бюджета, вследствие чего со временем могут появиться просрочки по выплатам и за погашением кредита банк обратится к поручителю.
На основании всего этого человек, которого попросили стать поручителем, должен решить самостоятельно, давать ли свое согласие или лучше отказаться.

Что ждет поручителя, если заемщик будет не в состоянии оплачивать свой долг банку? В этом случае банк может обратиться в суд. Судебное решение наверняка обяжет поручителей исполнить все взятые на себя обязательства и погасить как основной долг, так и начисленные проценты, штрафы и пени, а также судебные издержки. Если поручители не смогут сделать это за счет собственных средств, их имущество может быть арестовано, изъято и продано в счет погашения долгов. Впоследствии поручители имеют право потребовать от заемщика-должника покрыть причиненные убытки, но делается это, как правило, тоже через суд, необходимые кредитные документы для которого обычно можно получить в банке.

Поручительство действует, только пока есть основной долг по кредиту. Погасив основные кредитные обязательства, прекращается и поручительство. Помните об этом и во избежание мошенничества никогда и нигде не оставляйте свой паспорт, а также не передавайте его малознакомым людям, чтобы вдруг не стать поручителем по какому-нибудь кредиту.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *